首家開在“云”上的銀行是如何運轉(zhuǎn)的？

PARADISEBIRD

有APP沒網(wǎng)點、沒有信貸員、核心系統(tǒng)跑在“云”上、放貸由機器和大數(shù)據(jù)決定而不是人……這樣一連串描述，跟人們熟悉的銀行似乎相去甚遠。

6月25日開業(yè)的浙江網(wǎng)商銀行，就是這樣一家有些不一樣的銀行。甚至說它是銀行，不如說它是一家有銀行牌照的科技公司。未來，平臺化運營的網(wǎng)商銀行還將把這些技術能力和服務輸出給其他金融機構。

沒有信貸員 也能服務數(shù)百萬小微企業(yè)

龐大的信貸員隊伍是傳統(tǒng)銀行開展業(yè)務的基礎，從銀行發(fā)布的財報來看，幾家大型銀行的員工數(shù)都超過10萬。作為一家沒有經(jīng)營地域限制的銀行，目前網(wǎng)商銀行將服務覆蓋到全國的員工數(shù)卻至只有區(qū)區(qū)300人。

不僅員工總數(shù)少，在人員構成上，網(wǎng)商銀行業(yè)也行別具一格。在這300人中，2/3為時下最緊俏的人才——數(shù)據(jù)科學家，而傳統(tǒng)銀行最重要、也最龐大的構成——信貸員在這里的數(shù)量卻為零。

換句話說，這是一家沒有信貸員的銀行，這也意味著在這里沒有人去專門拉存款，也沒有人去專門從事放貸款。與之配套，網(wǎng)商銀行沒有物理網(wǎng)點，有的只是APP；沒有柜臺，沒有現(xiàn)金業(yè)務，有的只是一套網(wǎng)絡系統(tǒng)。

盡管沒有信貸員，網(wǎng)商銀行未來的貸款用戶數(shù)，卻可能超過大型商業(yè)銀行�？雌饋碣J款金額巨大的傳統(tǒng)金融業(yè)，企業(yè)信貸用戶數(shù)卻并不多，國內(nèi)許多大型商業(yè)銀行這一數(shù)字也都停留在6位數(shù)的級別。而部分業(yè)務即將由網(wǎng)商銀行繼承的螞蟻小貸，2010年成立以來，僅僅5年服務的小微企業(yè)數(shù)就已經(jīng)超過了160萬。

當然，盯著用戶數(shù)而不是貸款余額，這也是和網(wǎng)商銀行未來的經(jīng)營理念息息相關的。網(wǎng)商銀行不關注能帶來80%收益的20%大客戶，而會立足小微，以互聯(lián)網(wǎng)的方式去經(jīng)營80%的長尾用戶。

放貸款的是機器和大數(shù)據(jù)

既然沒有前臺的信貸員和柜臺服務人員，眾多業(yè)務由誰來完成呢？答案是機器和大數(shù)據(jù)。你可能聽說過深藍和國際象棋大師卡斯帕羅夫的在棋盤上的人機大戰(zhàn)，也聽說紐約時報搞的機器寫稿，沒錯，現(xiàn)在機器和大數(shù)據(jù)開始從事信貸了。

網(wǎng)商銀行將是一家數(shù)據(jù)化的銀行，依靠大數(shù)據(jù)來獲取客戶，做風險甄別。用網(wǎng)商銀行數(shù)據(jù)科學家們的話來說就是，依托大數(shù)據(jù)的分析來給用戶畫像，網(wǎng)商銀行可能比用戶自己更了解用戶。你何時需要貸款，有否能力償還貸款，網(wǎng)商銀行根據(jù)積累的大數(shù)據(jù)和建立的風險模型，可以實時甚至提前做出判斷。網(wǎng)商銀行的這些能力也繼承自螞蟻小貸，完成依靠數(shù)據(jù)做風險甄別的螞蟻小貸，一直把不良率很好地控制在1.5%以下。

在大數(shù)據(jù)這個“超級大腦”的幫助下，給你放貸款的將是機器，而不是人。未來在網(wǎng)商銀行貸款，流程可能是這樣的，3分鐘在電腦上填寫并提交貸款申請，1秒鐘之內(nèi)貸款發(fā)放到你的賬戶，過程中零人工干預。

再來看一下傳統(tǒng)的線下貸款業(yè)務流程，先通過營銷去發(fā)現(xiàn)貸款用戶，然后由信貸員上門做調(diào)查，回來之后準備材料，繼而拿著材料上會，由客戶經(jīng)理和風險經(jīng)理通過詳實的調(diào)研和材料證明可行性，期間需要多人審批，最后由行長簽字同意發(fā)放，這樣一個流程最快也要72小時。

因為沒有人工干預，做決定得是機器和大數(shù)據(jù)，網(wǎng)商銀行判斷用戶的標準毫無功利之心——規(guī)模大小不是問題，有無信用才是關鍵。流程的差別也導致單筆貸款的成本相差巨大，網(wǎng)商銀行每發(fā)放一筆貸款的成本不到2元錢，傳統(tǒng)的線下貸款單筆成本則在2000元左右。

云上的銀行 讓金融變得不一樣

在云上整體入駐的有保險、有基金、有券商、有小貸公司……這些金融行業(yè)中的部分機構已經(jīng)將包括核心在內(nèi)的所有系統(tǒng)都部署在云上。隨著網(wǎng)商銀行的開業(yè)，云上來了整體入駐新房客——銀行。

網(wǎng)商銀行是第一家全部系統(tǒng)建在云上的銀行。這樣一個首嘗螃蟹的舉動，讓銀行業(yè)告別IBM的服務器，Oracle的數(shù)據(jù)庫、EMC的存儲設備從設想變成了現(xiàn)實。以往的銀行系統(tǒng)是以產(chǎn)品為中心的交易式IT，因為云計算，網(wǎng)商銀行的系統(tǒng)變成了以客戶為中心的交互式IT。

如果將銀行IT系統(tǒng)購置的大型服務器，比作是一頭能力巨大的大牛在拉車的話，云計算則是把數(shù)量眾多的小牛串在一起拉車。大牛能力超凡，價格也十分昂貴。缺點是靈活性不足，只要負載的重量稍微超出大牛的能力，就需要再買入同樣的一頭大牛。公開披露的信息顯示，某大行從1999年開始，連續(xù)15年在系統(tǒng)方面的投入都超過了50億，這樣的成本遠非中小型的金融機構所能承受。云計算則不然，它串聯(lián)的是普通PC機，單個成本低廉，如果負載的業(yè)務量超出成承載能力，根據(jù)需要租來幾頭廉價的“小�！奔由霞纯�。

如此比較起來，跑在云上的銀行系統(tǒng)，不僅能力上可擴展性更強，成本也要低得多。以單賬戶成本為例，國內(nèi)大銀行一個賬戶一年的IT成本大概在50元上下，小銀行則在80到100元之間，而網(wǎng)商銀行這一成本則在1元以下。IT系統(tǒng)成本高，也是一些銀行對小額賬戶收取年費的重要原因。再從銀行最日常的支付業(yè)務來看，銀行每筆的成本在幾毛錢，而跑在云上的網(wǎng)商銀行只需要不到兩分錢。技術優(yōu)勢及其帶來的成本下降，成了網(wǎng)商銀行可以去大力拓展普惠金融業(yè)務的基礎。