交了這么多的五險(xiǎn)一金，退休后能拿回多少？

PARADISEBIRD

按照延遲退休的新規(guī)定，到2045年無(wú)論男女，退休年齡都為65歲，想到以后都60多歲了，還要每天擠地鐵，打卡上班，真是不能再糟心了。

于是，心塞的小編決定和你分享一件更加心塞的事情：等你交了近40年的五險(xiǎn)一金，終于熬到65歲退休之后，才發(fā)現(xiàn)，你交的很多很多卻得到的很少很少！

注：本文將以北京市月薪5000元，25歲開(kāi)始繳納，總計(jì)繳納年限40年為例計(jì)算。

其一：養(yǎng)老保險(xiǎn)

我們假設(shè)一種理想狀態(tài)進(jìn)行估算：

假設(shè)就在今年65歲退休，且40年來(lái)每個(gè)月工資都是5000元的情況，北京市上年度在崗職工月平均工資為6463元。

每月領(lǐng)取總額=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資）÷2×繳費(fèi)年限×1%

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（6463+5000）÷2×40×1%=2292.6元

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額÷個(gè)人賬戶養(yǎng)老金計(jì)發(fā)月數(shù)

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=192000÷101=1901元

最后我們每月領(lǐng)的養(yǎng)老金=2292.6+1901=4193.6元

那么我們養(yǎng)老保險(xiǎn)要交多少錢(qián)？

我們以北京市月薪5000元，25歲開(kāi)始繳納，總計(jì)繳納年限40年為例計(jì)算。那么到退休時(shí)我們共繳納：

個(gè)人繳納8%×5000×40年×12=192000元

單位繳納20%×5000×40年×12=480000元

總計(jì)交了672000元。

為了”回本“我們要至少要領(lǐng)：

672000÷12÷4193.6=13.35年

所以，奮起的80后，90后們努力活到79歲，這樣還能掙點(diǎn)國(guó)家的錢(qián)，為了實(shí)現(xiàn)這個(gè)遠(yuǎn)大的理想決定要對(duì)自己好點(diǎn)，恩，今天晚上泡面就煮2包吧，偶爾也得土豪一把!

當(dāng)然，這個(gè)數(shù)據(jù)完全是假設(shè)狀態(tài)下的估算，且不說(shuō)40年來(lái)我們的工資會(huì)循序上漲的，到65歲退休的時(shí)候上年度在崗人員平均工資也一定會(huì)漲的！這里有一種簡(jiǎn)要估算基礎(chǔ)養(yǎng)老金的方式，如果你每月的繳費(fèi)基數(shù)工資都和你所在省份的上半年在崗職工月平均工資相同，那么你退休后可領(lǐng)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金=上年度在崗職工月平均工資×40%

　

其二，醫(yī)療保險(xiǎn)

我們以北京月薪5000元，25歲開(kāi)始繳納，總計(jì)繳納年限40年為例計(jì)算。

那么我們到退休時(shí)：

公司繳納5000×10%×40×12=240000

個(gè)人繳納（5000×2%＋3）×40×12=49440

國(guó)家每個(gè)月會(huì)往你的醫(yī)保帳戶上打?qū)儆谀阕约旱?%，這個(gè)錢(qián)可以積累起來(lái)直接刷卡去買(mǎi)藥或者看門(mén)診，公司繳納的10%國(guó)家會(huì)拿到醫(yī)療統(tǒng)籌基金里。

醫(yī)療保險(xiǎn)交滿25年在退休以后就能終生享受。每月只需繳納3元的大病統(tǒng)籌險(xiǎn)就可以了！

其三，住房公積金

我們以北京月薪5000元，25歲開(kāi)始繳納，總計(jì)繳納年限40年為例計(jì)算：

到我們退休時(shí)：

總計(jì)繳納5000×（12%個(gè)人+12%單位）×40×12=576000

在退休時(shí)，公積金賬戶里的錢(qián)是可以全部取出來(lái)的，包括公司繳納部分和個(gè)人繳納部分。如果我們一直沒(méi)有用公積金那么到退休時(shí)可以提出57萬(wàn)多的巨款。

當(dāng)然，不建議大家這么做，公積金貸款買(mǎi)房可享受極低的利率，租房時(shí)也可以提取公積金，公積金在賬戶里只會(huì)按活期存儲(chǔ)利率計(jì)算收益，就算不考慮人民幣貶值收益也是極低的。

其四，工傷保險(xiǎn)，生育保險(xiǎn)，失業(yè)保險(xiǎn)

這三種到退休的時(shí)候，也是要上交給國(guó)家的，都相當(dāng)于失效了，不管你用沒(méi)用過(guò)。．．．心塞又加劇了吧。

其五，為了不心塞到吐血，這5點(diǎn)你必須知道

1.多地繳存養(yǎng)老保險(xiǎn)，卻沒(méi)有一個(gè)地方超過(guò)十年，要回戶口地領(lǐng)：

按照現(xiàn)行的規(guī)定，養(yǎng)老保險(xiǎn)要在繳費(fèi)最長(zhǎng)且超過(guò)10年的地方辦理退領(lǐng)取，若在幾個(gè)地方繳費(fèi)且沒(méi)一個(gè)地方繳費(fèi)超過(guò)10年，那么回戶口所在地辦理。

這也意味著如果你在北上廣深等各大城市分別按5000元的基數(shù)交了9年零11個(gè)月，最后養(yǎng)老保險(xiǎn)卻要回上一年度平均工資只有2000的戶口所在地去領(lǐng)，簡(jiǎn)直沒(méi)有更心塞。

2.養(yǎng)老保險(xiǎn)累積繳存不滿15年的，無(wú)法領(lǐng)終身養(yǎng)老保險(xiǎn)，會(huì)退還個(gè)人繳存部分：

一般要交滿15年，到退休的時(shí)候才能終生享受養(yǎng)老金，所以想拿養(yǎng)老金的人請(qǐng)務(wù)必在自己退休前15年就開(kāi)始交。如果到退休年齡交養(yǎng)老保險(xiǎn)不滿15年，那等到你退休的時(shí)候國(guó)家會(huì)把你個(gè)人帳戶上存的8%-9%的養(yǎng)老金全部退給你。單位給你交的20%會(huì)全部劃到國(guó)家的養(yǎng)老統(tǒng)籌基金里，為國(guó)家做貢獻(xiàn)，跟你一毛錢(qián)關(guān)系都沒(méi)有。

3.公司為節(jié)約開(kāi)支不按實(shí)際工資上五險(xiǎn)一金：

一些單位為了節(jié)約開(kāi)支，并不按實(shí)際工資給員工繳納五險(xiǎn)一金，而只按最低繳存基數(shù)繳存，舉例來(lái)說(shuō)，員工實(shí)際工資是5000元，但其中由3000元都按照?qǐng)?bào)銷(xiāo)、補(bǔ)貼等五花八門(mén)的形式私下轉(zhuǎn)至個(gè)人賬戶，而只按2000元為基數(shù)繳納五險(xiǎn)一金。

提醒：在選擇公司時(shí)一定要問(wèn)清繳費(fèi)基數(shù)，目前國(guó)家對(duì)此類(lèi)情況并沒(méi)有確切的法律界定和制裁依據(jù)的。

4.企業(yè)以戶口和檔案為由不繳納五險(xiǎn)一金

現(xiàn)在有一些公司以檔案不在本公司或是戶口不在本地為由不給員工上養(yǎng)老保險(xiǎn)。這些理由都是無(wú)稽之談，上五險(xiǎn)一金只需身份證足以，和你的戶口和檔案都沒(méi)有關(guān)系。

提醒：如果遭遇到此類(lèi)事件可通過(guò)法律手段維權(quán)，同時(shí)企業(yè)以上五險(xiǎn)一金為由強(qiáng)制要求員工將檔案關(guān)系轉(zhuǎn)入公司也是違規(guī)的行為。

5.醫(yī)療保險(xiǎn)必須交滿25年才能在退休以后終生享受醫(yī)療保險(xiǎn)：

如果不交滿25年，退休時(shí)就只有賬戶那些個(gè)人繳存的2%部分的余額，單位交的10%是要上交給國(guó)家的，另外醫(yī)療保險(xiǎn)中斷3個(gè)月以上是會(huì)失效的，因離職交費(fèi)間斷的時(shí)候一定要聯(lián)系新公司補(bǔ)繳。

也就是說(shuō)：

需要65歲退休的80后、90后們。如果按25歲開(kāi)始工作的話，以北京收入5000元為例，我們總計(jì)要繳納40年前后近200萬(wàn)的五險(xiǎn)一金。最后退休時(shí)能得到每月4000左右的養(yǎng)老金，總計(jì)5萬(wàn)的醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人繳存部分（沒(méi)用過(guò)的情況下），總計(jì)47萬(wàn)左右的公積金（沒(méi)用過(guò)的情況下），終身的醫(yī)療保險(xiǎn)。