有APP沒網(wǎng)點(diǎn)、沒有信貸員、核心系統(tǒng)跑在“云”上、放貸由機(jī)器和大數(shù)據(jù)決定而不是人……這樣一連串描述，跟人們熟悉的銀行似乎相去甚遠(yuǎn)。
6月25日開業(yè)的浙江網(wǎng)商銀行，就是這樣一家有些不一樣的銀行。甚至說(shuō)它是銀行，不如說(shuō)它是一家有銀行牌照的科技公司。未來(lái)，平臺(tái)化運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)商銀行還將把這些技術(shù)能力和服務(wù)輸出給其他金融機(jī)構(gòu)。
沒有信貸員 也能服務(wù)數(shù)百萬(wàn)小微企業(yè)
龐大的信貸員隊(duì)伍是傳統(tǒng)銀行開展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，從銀行發(fā)布的財(cái)報(bào)來(lái)看，幾家大型銀行的員工數(shù)都超過(guò)10萬(wàn)。作為一家沒有經(jīng)營(yíng)地域限制的銀行，目前網(wǎng)商銀行將服務(wù)覆蓋到全國(guó)的員工數(shù)卻至只有區(qū)區(qū)300人。
不僅員工總數(shù)少，在人員構(gòu)成上，網(wǎng)商銀行業(yè)也行別具一格。在這300人中，2/3為時(shí)下最緊俏的人才——數(shù)據(jù)科學(xué)家，而傳統(tǒng)銀行最重要、也最龐大的構(gòu)成——信貸員在這里的數(shù)量卻為零。
換句話說(shuō)，這是一家沒有信貸員的銀行，這也意味著在這里沒有人去專門拉存款，也沒有人去專門從事放貸款。與之配套，網(wǎng)商銀行沒有物理網(wǎng)點(diǎn)，有的只是APP；沒有柜臺(tái)，沒有現(xiàn)金業(yè)務(wù)，有的只是一套網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。
盡管沒有信貸員，網(wǎng)商銀行未來(lái)的貸款用戶數(shù)，卻可能超過(guò)大型商業(yè)銀行�？雌饋�(lái)貸款金額巨大的傳統(tǒng)金融業(yè)，企業(yè)信貸用戶數(shù)卻并不多，國(guó)內(nèi)許多大型商業(yè)銀行這一數(shù)字也都停留在6位數(shù)的級(jí)別。而部分業(yè)務(wù)即將由網(wǎng)商銀行繼承的螞蟻小貸，2010年成立以來(lái)，僅僅5年服務(wù)的小微企業(yè)數(shù)就已經(jīng)超過(guò)了160萬(wàn)。
當(dāng)然，盯著用戶數(shù)而不是貸款余額，這也是和網(wǎng)商銀行未來(lái)的經(jīng)營(yíng)理念息息相關(guān)的。網(wǎng)商銀行不關(guān)注能帶來(lái)80%收益的20%大客戶，而會(huì)立足小微，以互聯(lián)網(wǎng)的方式去經(jīng)營(yíng)80%的長(zhǎng)尾用戶。
放貸款的是機(jī)器和大數(shù)據(jù)
既然沒有前臺(tái)的信貸員和柜臺(tái)服務(wù)人員，眾多業(yè)務(wù)由誰(shuí)來(lái)完成呢？答案是機(jī)器和大數(shù)據(jù)。你可能聽說(shuō)過(guò)深藍(lán)和國(guó)際象棋大師卡斯帕羅夫的在棋盤上的人機(jī)大戰(zhàn)，也聽說(shuō)紐約時(shí)報(bào)搞的機(jī)器寫稿，沒錯(cuò)，現(xiàn)在機(jī)器和大數(shù)據(jù)開始從事信貸了。
網(wǎng)商銀行將是一家數(shù)據(jù)化的銀行，依靠大數(shù)據(jù)來(lái)獲取客戶，做風(fēng)險(xiǎn)甄別。用網(wǎng)商銀行數(shù)據(jù)科學(xué)家們的話來(lái)說(shuō)就是，依托大數(shù)據(jù)的分析來(lái)給用戶畫像，網(wǎng)商銀行可能比用戶自己更了解用戶。你何時(shí)需要貸款，有否能力償還貸款，網(wǎng)商銀行根據(jù)積累的大數(shù)據(jù)和建立的風(fēng)險(xiǎn)模型，可以實(shí)時(shí)甚至提前做出判斷。網(wǎng)商銀行的這些能力也繼承自螞蟻小貸，完成依靠數(shù)據(jù)做風(fēng)險(xiǎn)甄別的螞蟻小貸，一直把不良率很好地控制在1.5%以下。
在大數(shù)據(jù)這個(gè)“超級(jí)大腦”的幫助下，給你放貸款的將是機(jī)器，而不是人。未來(lái)在網(wǎng)商銀行貸款，流程可能是這樣的，3分鐘在電腦上填寫并提交貸款申請(qǐng)，1秒鐘之內(nèi)貸款發(fā)放到你的賬戶，過(guò)程中零人工干預(yù)。
再來(lái)看一下傳統(tǒng)的線下貸款業(yè)務(wù)流程，先通過(guò)營(yíng)銷去發(fā)現(xiàn)貸款用戶，然后由信貸員上門做調(diào)查，回來(lái)之后準(zhǔn)備材料，繼而拿著材料上會(huì)，由客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理通過(guò)詳實(shí)的調(diào)研和材料證明可行性，期間需要多人審批，最后由行長(zhǎng)簽字同意發(fā)放，這樣一個(gè)流程最快也要72小時(shí)。
因?yàn)闆]有人工干預(yù)，做決定得是機(jī)器和大數(shù)據(jù)，網(wǎng)商銀行判斷用戶的標(biāo)準(zhǔn)毫無(wú)功利之心——規(guī)模大小不是問題，有無(wú)信用才是關(guān)鍵。流程的差別也導(dǎo)致單筆貸款的成本相差巨大，網(wǎng)商銀行每發(fā)放一筆貸款的成本不到2元錢，傳統(tǒng)的線下貸款單筆成本則在2000元左右。
云上的銀行 讓金融變得不一樣
在云上整體入駐的有保險(xiǎn)、有基金、有券商、有小貸公司……這些金融行業(yè)中的部分機(jī)構(gòu)已經(jīng)將包括核心在內(nèi)的所有系統(tǒng)都部署在云上。隨著網(wǎng)商銀行的開業(yè)，云上來(lái)了整體入駐新房客——銀行。
網(wǎng)商銀行是第一家全部系統(tǒng)建在云上的銀行。這樣一個(gè)首嘗螃蟹的舉動(dòng)，讓銀行業(yè)告別IBM的服務(wù)器，Oracle的數(shù)據(jù)庫(kù)、EMC的存儲(chǔ)設(shè)備從設(shè)想變成了現(xiàn)實(shí)。以往的銀行系統(tǒng)是以產(chǎn)品為中心的交易式IT，因?yàn)樵朴?jì)算，網(wǎng)商銀行的系統(tǒng)變成了以客戶為中心的交互式IT。
如果將銀行IT系統(tǒng)購(gòu)置的大型服務(wù)器，比作是一頭能力巨大的大牛在拉車的話，云計(jì)算則是把數(shù)量眾多的小牛串在一起拉車。大牛能力超凡，價(jià)格也十分昂貴。缺點(diǎn)是靈活性不足，只要負(fù)載的重量稍微超出大牛的能力，就需要再買入同樣的一頭大牛。公開披露的信息顯示，某大行從1999年開始，連續(xù)15年在系統(tǒng)方面的投入都超過(guò)了50億，這樣的成本遠(yuǎn)非中小型的金融機(jī)構(gòu)所能承受。云計(jì)算則不然，它串聯(lián)的是普通PC機(jī)，單個(gè)成本低廉，如果負(fù)載的業(yè)務(wù)量超出成承載能力，根據(jù)需要租來(lái)幾頭廉價(jià)的“小�！奔由霞纯�。
如此比較起來(lái)，跑在云上的銀行系統(tǒng)，不僅能力上可擴(kuò)展性更強(qiáng)，成本也要低得多。以單賬戶成本為例，國(guó)內(nèi)大銀行一個(gè)賬戶一年的IT成本大概在50元上下，小銀行則在80到100元之間，而網(wǎng)商銀行這一成本則在1元以下。IT系統(tǒng)成本高，也是一些銀行對(duì)小額賬戶收取年費(fèi)的重要原因。再?gòu)你y行最日常的支付業(yè)務(wù)來(lái)看，銀行每筆的成本在幾毛錢，而跑在云上的網(wǎng)商銀行只需要不到兩分錢。技術(shù)優(yōu)勢(shì)及其帶來(lái)的成本下降，成了網(wǎng)商銀行可以去大力拓展普惠金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。
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